Blog Milana Baďury

TÝDEN.CZ

15. 12. 2018
Rubrika: O penězích

Výhody jednotlivých skupin finančních produktů ve vybraných situacích

Autor: Milan Baďura

21.05.2015 09:40

Zatímco porovnání jednotlivých produktů mezi sebou (např. kreditní karty, spotřebitelské úvěry, kontokorenty, nebankovní půjčky) není zase tak těžké. Zjistit, na co se která skupina produktů hodí a na co ne, už není takový „med". Jednotlivé typy produktů se liší splatností, poplatky (situacemi, za kterých jsou poplatky účtovány), úrokovými sazbami i cílovými skupinami. Je přitom jedno, jestli hledáte informace na internetu nebo v bance, ani z jednoho zdroje se nedozvíte komplexní objektivní informace (bankovní poradce umí poradit pouze v rámci skupiny produktů, kterou nabízí jeho zaměstnavatel, na internetu je těžké odhadnout věrohodnost zdroje).
Pokud se vyloženě nevyžíváte v tom, že čerpáte drahé finanční produkty, vyplatí se udělat si jednou za rok menší průzkum a ověřit si, co je výhodné a co ne. Třeba pro případ, až Vám příště budou volat z call centra s nabídkou výhodné kreditní karty, ke které Vám jako bonus dají 500 Kč s tím, že předem stanovenou dobu nemusíte platit poplatek za vedení této karty. Skočit po této nabídce nebo ne, to je otázka za všechny peníze (já nevyužil a nelituji).

Níže bych se s Vámi rád podělil o zjištěné údaje, plus i osobní zkušenosti s jednotlivými tipy produktů (nebudu nikomu dělat reklamu a tak nebudu zmiňovat společnosti, u kterých jsem jednotlivé produkty čerpal).

 

Kreditní karta

 Výhody

bezúročné období

část peněz, které zaplatíte kartou, získáte zpět

možnost čerpání slev v rámci věrnostních klubů (osobně jsem využíval pouze restaurace)

předschválený peněžní rámec (např. když v zahraničí zjistíte, že neakceptují kartu od Vašeho běžného účtu)

 

Nevýhody

pokud peníze nevrátíte včas, účtuje si banka poměrně vysoké úroky

vysoké předschválené rámce Vám mohou zkomplikovat žádosti o jiné produkty (stavební spoření, hypotéka, spotřebitelský úvěr)

pokud zrovna neusmlouváte slevu, tak poměrně vysoké poplatky za vedení karty i v případě, že ji nevyužíváte

 

Spotřebitelský úvěr

 Výhody

pokud splácíte včas, poměrně nízké RPSN

(alespoň u mé banky) nulové poplatky za schválení úvěru, nulový poplatek za jeho vedení

u vlastní banky možnost získat až stovky tisíc korun během několika minut (bez docházení na pobočku)

půjčujete si dle zákona o spotřebitelském úvěru, nemusíte se tedy bát nějakých "podvodů"

 

Nevýhody

pro získání peněz potřebujete kontakt s bankou (nevýhoda oproti kreditním kartám)

 

Kontokorent

Výhody

pokud máte správnou banku, nulový poplatek za rezervaci zdrojů (pouze poplatek za jeho čerpání)

předschválený rámec, peníze můžete čerpat okamžitě (v porovnání s kreditní kartou je kontokorent výhodnější v případě, že peníze potřebujete vybrat z bankomatu)

 

Nevýhody

poměrně vysoké RPSN

úvěrový rámec, pokud je vysoký, Vám může zkomplikovat cestu k jinému finančnímu produktu, i když jej nevyužíváte

 

Nebankovní půjčka

Výhody

při nízkých částkách a krátké splatnosti často výhodnější řešení, než kontokorent a kreditní karta (v případě, že platíte poplatky za vedení a rezervaci zdrojů)

v porovnání se spotřebitelským úvěrem, o který žádáte v cizí bance rychlejší proces schválení

čerpání půjčky není uvedeno v bankovním registru klientských informací (stejně jako to, že jste půjčku nesplatili včas. Pozdě zaplacená splátka Vám tak nezkomplikuje žádost o některý z bankovních finančních produktů, např. spotřebitelský úvěr, hypotéka)

 nevýhody

při vyšších částkách na delší dobu vysoké RPSN (v porovnání se spotřebitelským úvěrem. U kreditní karty a kontokorentu je RPSN také vysoké)

velmi těžká orientace v nabídkách společností, velká část trhu nabízí půjčky dle občanského zákoníku, který není tak "přísný" jako zákon o spotřebitelském úvěru (poskytovatel půjčky nemusí sdělit celkové náklady na půjčku)

 

Modelové situace, pro které jsou a nejsou jednotlivé skupiny produktů vhodné

Potřebuji rychle půjčit částku 1 000 - 10 000 Kč (oprava auta, nečekané výdaje apod.) na dobu 1 - 10 dnů. Peníze nepotřebuji v hotovosti

Hodí se: nebankovní půjčka, kontokorent, spotřebitelský úvěr, kreditní karta (pokud už ji máte)

Nehodí se: -

Potřebuji rychle půjčit částku 1 000 - 10 000 Kč na dobu 1 - 10 dnů, peníze potřebuji hotově

Hodí se: nebankovní půjčka, spotřebitelský úvěr, kontokorent

Nehodí se: kreditní karta

 

Potřebuji půjčit částku 10 000 - 100 000 Kč na dobu několika měsíců

Hodí se: spotřebitelský úvěr

Nehodí se: nebankovní půjčka (vysoké náklady), kreditní karta (překročíte bezúročné období a dlužná částka bude úročena pravděpodobně více jak 20 %), kontokorent (překročíte jeho splatnost a kontokorent Vám bude přeměněn na spotřebitelský úvěr)

 

Potřebuji pravidelně (1 za 2 měsíce, čtvrtletí) vypomoci částkou 1 000 - 20 000 Kč, kterou jsem schopen do měsíce vrátit zpět.

Hodí se: kontokorentní úvěr (peníze hned k dispozici), kreditní karta (bezúročné období)

Nehodí se: spotřebitelský úvěr, nebankovní půjčka (vysoké náklady v porovnání s kontokorentem a kreditní kartou)

 

Ze všeho nejlepší je samozřejmě mít naspořenou rezervu, pomocí které budete moci nečekané výdaje platit. Pokud máte dlouhodobě potíže s financemi (cash flow), vyplatí se udělat si vlastní průzkum, vyhnete se tak situaci, kdy budete rychle potřebovat peníze a zbrkle využijete první vhodnou nabídku (pravděpodobně využijete špatné řešení a zaplatíte více, než daná situace nezbytně vyžadovala)

 

Zdroje:

 www.slideboom.com

www.bbpujcka.cz 

www.mesec.cz

www.penize.cz

 



Nelíbí 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Líbí
   Hodnocení  -


Milan Baďura

O bydlení, jak si jej zútulnit s minimem investic. Čas od času i o cestování a podnikání
163704_1540752520513_1039108_n.jpg
Oblíbenost autora: 6.25

O autorovi

Téměř celý svůj dospělý život se pohybuji ve stavebnictví a v oblasti bydlení všeobecně. Ačkoliv se nepovažuji za experta, myslím si, že mé tipy mohou řadě lidí pomoci zlepšit jejich život

Kalendář

<<   prosinec 2018

PoÚtStČtSoNe
     12
3456789
10111213141516
17181920212223
24252627282930
31